新浪首页|新浪安徽|新闻|旅游|汽车|导航

|邮箱|注册

新浪安徽

新浪安徽> 新闻>金融动态>正文

李国华:努力探索大银行发展普惠金融的成功道路

A-A+2014年8月20日11:49中国银行业评论

  党的十八届三中全会明确提出,发展普惠金融。这不仅标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段,成为深化金融体制改革的重要内容,更重要的是,这体现了让发展成果更多更公平地惠及全体人民,其意义重大而深远。当前,我国已进入全面建设小康社会的关键时期和深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段,这对普惠金融工作提出了更高的要求,商业银行理应承担起促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任。中国邮政储蓄银行(以下简称邮储银行)作为一家大型国有商业银行,更是要体现国有资本的意志,充分发挥在资金、网络、技术等方面的独特优势,通过改革和创新,进一步增强做好普惠金融服务工作的敏锐性和自觉性,从多方面入手促进金融服务的公平化和普遍化。

  发展普惠金融的意义重大而深远

  普惠金融是联合国在“2005 年国际小额信贷年”提出的概念,既是一种理念,也是具体的实践活动。普惠金融的重点在于,加快金融体制改革和金融服务创新,不断完善现代金融体系,及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务,让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节,更好地支持实体经济发展。从这个意义上讲,发展普惠金融与构建和谐社会的发展目标相一致,体现出了有序发展、均衡发展、文明发展、和谐发展和可持续发展。

  第一,发展普惠金融,有利于推进经济发展方式转型升级。发展普惠金融,就是通过创新工具将市场储蓄资源进行跨主体、跨市场、跨行业转移和重置,提高金融服务效率。同时,资金配置效率的提高,必然会挤出粗放型经济发展模式中存在的各种无效“水分”,促进经济发展方式转变,顺应和带动我国产业结构转型升级。

  第二,发展普惠金融,有利于提升金融服务实体经济的力度。发展普惠金融,必然要求金融机构转变经营思路,着眼于服务实体经济,推进金融产品和服务创新,不断扩展其金融服务的覆盖面和渗透率,使更多企业或个人享受到金融服务。与此同时,随着实体经济增长质量和效益提高,也会进一步降低金融体系运行风险,提高金融机构收益水平和赢利能力,从而为普惠金融深入发展创造条件。

  第三,发展普惠金融,有利于缓解发展不平衡性。我国目前经济发展中存在一个突出问题是发展不平衡。发展普惠金融,就是破除各种制度性和政策性障碍,进一步扩大金融服务的广度和深度,将金融服务向欠发达地区和低收入群体扩展,促进资金自由合理流动,提高资金使用和运行效率,提升发展的均衡性和有效性。

  第四,发展普惠金融,有利于增强社会公平和社会和谐。习近平总书记在十二届全国人大一次会议闭幕式上的讲话中强调:“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。普惠金融正是金融领域中注重体现人人都有平等机会获得金融服务这样一个理念,发展普惠金融为社会各阶层提供了享受现代金融服务的机会和途径,对建立以权利公平、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系有重要意义。

  邮储银行具有发展普惠金融的比较优势

  从当前各国的实践来看,普惠金融体系的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织,如社区银行、信用合作社、贷款公司、资金互助社等,大型商业银行在其中所占的份额并不大,总体上仍属于一个新角色、小角色。究其原因,与小机构相比,大银行发展普惠金融会不可避免地存在诸多劣势。

  第一,大银行面临着更大信息不对称的现实挑战。相对城市地区,大银行在农村地区的机构非常少,很难及时了解到农村金融服务信息,缺乏懂得农村政策、研究农村发展的业务人员,不愿意、也不敢向“三农”放贷。而反过来,农民对一些大银行了解也很少,总觉得大银行门槛高,不敢去贷款。由于农民总体贷款历史记录少,缺乏贷款的信用记录,信用软环境建设长期不足,再加上缺乏有效的抵押担保,影响信贷业务决策的“软信息”相对更为重要,但这类信息的收集、处理更加依赖人力和人际关系,与农村型、社区型小机构相比,大银行在这方面显然处于劣势。

  第二,普惠金融业务盈利能力弱给大银行带来较大的财务压力。一方面,贫困地区一般地广人稀,业务经营成本远远高于城市地区,另一方面,贫困地区单笔业务金额微小,业务总量远不如人口密集的城市地区,商业银行的盈利空间极为有限,对大银行尤其是上市银行来说,普惠性业务规模越大,越容易拉低经营效率,导致资产收益降低,影响财务绩效。例如,普通农户、小微企业的资金需求相对较小,大都只有几万元、几十万元;而发放这样一笔贷款,其调查成本并不比大额贷款低多少。当前,商业银行信贷员为了一笔几万元的贷款,也需要跑几十里路上门调查,有的甚至要跑不止一趟,成本相对较高。

  第三,人员和网点扩张约束下扩张业务规模的难度较大。为了有效解决发展普惠金融所遇到的信息不对称问题,大银行必然需要在农村地区增设物理网点,延伸服务半径。但从国内大银行的发展历史来看,普遍都经历过在农村地区广设网点到大规模撤离的曲折历程,对重新增设农村网点有本能的心理抵触。同时,在当前新设物理网点财务成本高、人员投入大的现实条件下,通过“增点增员”的方式做大农村业务规模,显然无法满足各家大银行的财务业绩要求。

  为此,商业银行要深度参与普惠金融体系建设,必须结合自身特性,认清自己的优劣势,只有这样,才能真正在确保自身可持续发展的前提下,为普惠金融体系贡献力量。近年来,邮储银行普惠金融业务飞速发展,引起了社会的广泛关注。很多人也在问,邮储银行为何如此重视普惠金融?从对邮储银行自身特点梳理来看,邮储银行潜藏着“普惠基因”。

  一是文化基因。纵观邮储近百年的历程,“服务大众、服务小微”的文化理念始终如一,“人嫌细微,我宁繁琐;不争大利,但求稳妥”的经营方针独树一帜,既是曾经的立业之本,更注入了今日邮储银行的血脉。当前,邮储银行服务有效客户数达4.5亿人,居于银行业首位。在许多偏远地区,邮储银行是当地农民可以获得正规金融服务的最主要渠道,甚至是唯一的渠道。

  二是网络优势。发展普惠金融难在哪里?很重要的一点就是客户分布广泛、地处偏远,很多银行“使不上力”。而这恰恰成为邮储银行的优势。在邮储银行3.9万多个网点中,覆盖全国超过98%的县,且70%以上的网点分布在县和县以下地区,形成了连接我国城乡经济社会的最广的金融服务网络。

  三是队伍基础。邮储银行的员工队伍长期扎根社区、县城、乡镇,熟悉周边客户群体,了解当地产业特色;并且通过代发工资、代发社保金、粮食补贴等各类基础金融服务,在当地树立了良好的服务口碑;同时,经过专业培训,大大提高了专业化水平,这是我们开展普惠金融服务的最重要基础。

 [1] [2] [下一页]

保存|打印|关闭

新浪首页|新浪安徽|资讯|城市|汽车|美食|时尚|旅游|健康|教育|微导航

新浪简介|新浪安徽简介|联系我们|客户服务|诚聘英才|网站律师|通行证注册|产品答疑

新浪公司版权所有

分享到微博 返回顶部