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银行灵活计息收益可达活期8.5倍 不敌宝宝军团

A-A+2014年4月29日14:39证券日报评论

  ■本报记者 李 冰

  自2013年以来余额宝[微博]、理财通等互联网金融理财产品吸走了不少存款。2013年下半年开始,银行就面临存款流失的压力。为了守住存款,商业银行施出各种手段留住储户。至此,“灵活计息”一词开始走俏,多家银行开始希望通过此种方式,对抗“宝宝军团”带来的存款流失压力。

  《证券日报》记者走访发现,部分银行打破了定期存款提前支取按活期计息的惯例,开始采用灵活的分段计息方式。虽然不同银行的计息方式不尽相同,但储户提前支取的利息损失却将明显减少,计息方式也变得更加灵活。

  国有银行先行

  前几年,定期存款一旦有特殊情况需提前支取时,定期利率就将转为活期利率已经成了固有模式。

  据了解,定期存款提前支取只能算活期的惯例已经被打破。目前有工行、建行、广发等多家银行推出特色存款业务,客户存定期,即使提前支取仍可享受定存利率。业内人士表示,尽管利率市场化还未正式推出,但随着存款保卫战的升级,利率市场化已开始局部预演了。

  “过去的情况是哪怕还差几天就到期,只要提前取出来,就得按活期利息算,之前那些时间都白存了,现在有了这个特色业务存款真不错”,一位刚从建设银行(3.98, 0.00, 0.00%)办理完存款的女士向《证券日报》记者表示。

  记者通过建行工作人员了解获悉,最近建设银行推出“特色存款”业务。据记者了解,“特色存款”1万元起存,存期为一年,到期支取,按人民银行[微博]一年期定存基准利率上浮10%计算,即3.3%;若储户提前支取,银行将按照实际存款时长对应的建行挂牌利率计算利息,7天以上的对应7天通知存款、三个月定存、六个月定存等三档,不足7天按活期利率计算。也就是说,只要存满7天,储户提前支取定期存款时的计息利率,至少比采用活期利率(0.35%)计算高出约2.8倍、7倍和7.7倍。

  “这个存款类型也是近期推出的,以前并没有”,建设银行一位工作人员对记者表示。

  类似的业务在工商银行(3.44, -0.02, -0.58%)也有。工商银行的这一业务叫做“节节高增值服务”,采用按实际存期长短分段灵活计息方式,存取金额大小则没有限制。以客户定存一年为例,在存了9个月零10天的时候,客户要取出这笔钱,那么这笔存款将以三段利息计息,前面6个月按6个月的定期利率计息、接着的3个月按3个月的定期利率计息,最后的10天按7天通知存款利率计息。

  记者为此算了一笔账,以1万元为例,按活期利率可获税前利息10000×0.35%×278/365=26.66元。而按照节节高增值服务的分段计息,则可获利息10000×3.05%×0.5+10000×2.85%×0.25+10000×1.35%×7/365=226.3元,是活期的8.5倍。客户存款时甚至无需设定存期,系统会自动按实际存期计算。

  “目前工行这项业务在深圳和杭州都有试点,但北京并未推出此项业务”,工商银行一位负责人对本报记者介绍称。

  不管是工行的“灵活计息”还是建设银行的“特色存款”其性质都与现在的“宝宝军团”的理财形式很像,灵活的基础上还能得到较高的利息。

  中小银行跟进

  记者调查发现,在国有银行打破定存提前支取罚息的通用规则后,多家中小型银行也迅速跟进。

  以北京银行(7.61, 0.01, 0.13%)为例,其类似的揽储业务叫“定活盈”,在原有的定期存款的基础上附加自动转存、自动提前支取等功能。

  据记者从北京银行相关人员了解到,在开通“定活盈”功能后,系统可自动识别客户卡内活期账户扣除“保留余额”后的资金是否达到定活盈账户最低起存金额(人民币1万元)。如达到标准,系统可自动将超过活期存款保留余额的资金(以千元为单位)生成指定期限的定活盈账户。

  当活期余额不足支付时,系统自动将不足部分从定活盈账户进行提前支取,提前支取的部分资金利息按活期利率计算,并不能够享受到相应期限的定期利息,但未提前支取的部分到期后仍可以享受定期利息,避免了传统定期存款“提前支取”造成的全单利息损失。

  系统还可每日自动检查卡内活期账户余额情况,并将扣除活期存款保留余额后,超过最低起存额的资金自动生成定活盈账户。同时在每个结息日,系统自动将该账户内的本金和利息转存作为下一期定活盈账户的本金。

  而广发银行[微博]也有一款“定活智能通”业务,更类似于定活两便存款,计息方式都是储户支取部分的存期达到三个月、六个月、一年等某个档,按照期限最长的一档计定期存款利息。据了解,储户在办理定活智能通存款后,若发生提前支取(含部分提前),支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息,为客户提供最佳利息组合收入。

  与此类似的还有民生银行(7.89, 0.02, 0.25%)的“随心存”业务,电子账户资金达到起存条件1000元,系统将自动生成期限一年的随心存账户。与定期存款不同,“随心存”可以随时支取,资金存期满一年,增值收益率取一年期人民币整存整取存款利率;满半年不足一年,增值收益率取半年期人民币整存整取存款利率,如此类推。

  有业内人士介绍称,“银行推出的这些特色存款,对个人而言,既有流动性的便利,又能让资金收益最大化,无疑是利好。而从大的层面来说,这是利率市场化迟早要走的一条路,互联网金融的争食促使银行加快了调整步伐。这种服务的升级会重新吸引对资金流动性有所担忧的储户,也算是银行存款保卫战的举措之一”。

  “宝宝们”利率仍略胜一筹

  面对“宝宝军团”的挑战,银行不得不使出浑身解数揽储。记者发现,各城商行存款利率已经“一浮到顶”,达到了上浮10%的上限。多家股份制银行也上调了中长期定期存款利率,而国有大行存款利率也“有条件”上浮。

  但是,这些并未能有效吸引资金。有数据显示,1-2月人民币存款合计增加1.05万亿元,同比少增0.83万亿元,增速较2013年同期有较大幅度的下滑。

  而银行近期在灵活计息方面的新动作,或可解读为应对互联网理财产品带来的压力。山东社科院财政金融研究所副所长黄晋鸿表示,“宝宝”产品多对应银行的协议存款,引起了存款腾挪,给银行带来一定压力。

  中投顾问金融行业研究员边晓瑜给记者算了一笔账,他表示:“银行灵活计息收益按照1天通知存款、7天通知存款、3个月、6个月、一年定期利率计算,对应的利率最高分别是0.8%、1.35%、2.86%、3.08%、3.3%,而“宝宝”军团以余额宝、理财通作为代表来看,目前仍在5%以上浮动。由此可见,银行灵活计息收益还是比宝宝军团收益低”。

  不过,他同时表示,“由于当前我国利率市场化还没有完全放开,银行通过灵活计息这种方式,既可以变相提高活期利率,使利率更具有竞争力,又能为今后实现利率市场化提前做好铺垫”。

  但在记者走访各家银行中发现,有些银行对于灵活计息这种方式会选择主动帮助客户转存使其利息更大化,而有些银行则是需要再次上门办理业务,有些银行,似乎有些“挣扎”和“纠结”。有业内人士表示:“其实,这个产品一方面算是一种被互联网金融倒逼出来的利率市场化行为,在普通存款大量流失的情况下,银行不得不主动提价挽留储户。另一方面,银行又担心客户将活期存款全部用来购买这些产品,导致活期存款减少,变相提高银行资金成本。”

  业内知情人士对记者表示:“其实这种灵活计息的方式主要是银行在个别地区应对存款流失所做的尝试,并不是所有银行都认可此方式能与‘宝宝’军团抗衡,尤其在一线城市,当地居民理财意识较高,互联网普及程度高,即便推出,对于银行来说并不是雪中送炭,反而是雪上加霜——在当前宝宝军团利率占有优势的情况下,并不会挽回多少客户,反而可能让原来沉淀在银行中的资金成本增加,无疑是出力不讨好”。

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